残クレは損？途中解約はできる？通常ローンや個人カーリースと比較

車を買うのではなく「借りる」という選択肢が一般的になってきた

昨今、車の買い方（所有方法）が多様化しており、車は個人が所有するものという概念は、既に崩れかかっています。現在では買う（所有する）以外にも、車を日常生活の中で使用する方法はたくさんあるのです。

その多くが、買うのではなく「借りる」という選択肢。個人向けのカーリースや、カーシェアリング、車のサブスクリプションサービスといった新しい車の保有形態のことです。

車を借りると言っても、その期間は様々です。使いたい時だけ、長くても数日使えればいいという場合はレンタカーやカーシェアリングで事足ります。年単位での利用を考える場合には、カーリースやサブスクがおすすめです。

近年増加した個人向けのカーリースや車のサブスクリプションサービスは、一般的な自動車ローンや残クレ（残価設定ローン）の料金と比較されることがあります。

自動車ディーラーでは必ずといっていいほどおすすめされる残クレですが、今の自動車保有形態に適していると言えるのでしょうか。

残クレのメリットは？通常ローンとの違いは？

残クレとは、通常の払いきりローンと異なり、ローンの終了時期に残存する（であろう）愛車の残存価値分を、ローンの毎月支払い分に含まず、月払いしていくローンです。

例えば、車両本体価格100万円の車が、3年後に30万円の価値があるとすると、残価は50万円。金利をゼロと仮定すれば、3年間のローン期間中に支払うのは100ー30（万円）の70万円分となり、毎月の支払いは2万円（70÷35）です。

上記の例を、通常の払いきりローンで行うと、毎月のローン支払いは約2.7万円（100÷36）となりますので、残価設定ローンの方が月々のローン支払いが安くなることが分かると思います。

残価設定ローンでは、最終回支払（上記の例では36回目の支払）時に、車を返却して残価（ローン残高）と相殺するか、残価を支払う（一括・分割払い）手続きをとり、愛車として乗り続けるかを決めることができます。

そのため、数年後に「買い替え」と「継続して乗る」どちらの選択も可能であることから、残クレは便利な支払い方法と言われることもあります。

しかし、その利点が分かっていないと、ローンやリースよりも割高になったり、残クレのループにハマったり、高い金利を払い続ける必要が出てきたりと、散々なことになるかもしれません。残クレは、仕組みを十分理解した上で利用すべきでしょう。

元ディーラーマンが教える“残クレの有効な使い方”とは？